Per a les persones treballadores autònomes, gestionar bé les finances no passa només per controlar els ingressos i les despeses del dia a dia. La irregularitat dels ingressos, la necessitat de disposar de liquiditat davant d’imprevistos i la preparació de la jubilació fan especialment important adoptar una visió financera a mitjà i llarg termini.
Planificar amb temps permet prendre decisions amb més perspectiva, anticipar-se als períodes de menor activitat i construir progressivament un estalvi que complementi la protecció pública. Una planificació que, com explica Antoni Fernández, no s’hauria de limitar al tancament de l’exercici, sinó convertir-se en una pràctica continuada al llarg de l’any.
Antoni Fernández és director general de Caixa Enginyers Vida i Pensions i desenvolupa la seva activitat en els àmbits de la previsió, l’estalvi a llarg termini i les assegurances. Amb una àmplia experiència en el sector financer i assegurador, treballa en el desenvolupament de solucions de previsió i en la gestió d’inversions en un entorn marcat pels canvis econòmics i normatius.
En aquesta entrevista parlem amb Antoni Fernández sobre com el col·lectiu de persones treballadores autònomes pot afrontar alguns dels principals reptes de la seva vida financera: des de la gestió d’uns ingressos que no sempre són regulars fins a la planificació de l’estalvi i la protecció davant de possibles imprevistos. També abordem com està canviant la manera d’entendre la jubilació i què implica preparar aquesta etapa amb més flexibilitat.
Els ingressos dels autònoms poden variar molt d’un mes a un altre i això fa que la gestió financera sigui especialment important. Quines recomanacions dona per organitzar les finances, mantenir una bona liquiditat i afrontar amb més tranquil·litat els mesos de menors ingressos?
El primer és assumir que els ingressos no seran sempre iguals i planificar en conseqüència. Per això, des de Caixa Enginyers recomanem diferenciar les finances professionals de les personals. També cal establir un pressupost mensual a partir d’un nivell d’ingressos prudent i crear un coixí d’emergència que permeti afrontar els mesos de menor activitat. Quan hi ha mesos amb més ingressos, una part es pot destinar a reforçar aquest coixí i una altra a l’estalvi a llarg termini.
L’objectiu és aconseguir una major estabilitat financera, fins i tot quan els ingressos varien. En aquest sentit, cuidar la salut financera també implica tenir una visió a llarg termini i comptar amb un assessorament que ajudi a prendre decisions adaptades a cada moment i a cada situació personal, tal com reforcem des de Caixa Enginyers.
Amb el final d’any a prop, què hauria de revisar un autònom per planificar millor les seves finances amb una certa perspectiva de futur?
El final d’any és un bon moment per revisar els ingressos i les despeses, les necessitats de liquiditat i els objectius d’estalvi. Per això, és fonamental valorar la situació fiscal abans de tancar l’exercici i revisar si les aportacions realitzades als instruments d’estalvi i previsió s’ajusten als objectius personals. De totes maneres, la planificació no hauria de concentrar-se només en els últims mesos de l’any, sinó formar part d’una estratègia més continuada.
A més, aquesta voluntat de planificar cobra especial rellevància actualment, ja que l’educació financera continua sent una necessitat per a bona part de la població. Segons l’Enquesta Funcas 2025 sobre Pensions i Educació Financera, el 55 % dels espanyols considera difícil gestionar les seves finances sense coneixements financers, mentre que el 62 % estaria disposat a fer un curs gratuït de tres hores sobre finances personals. Aquesta predisposició és encara major entre els joves de 18 a 30 anys, on arriba al 91 %, una dada que reflecteix l’interès per adquirir eines que permetin gestionar les finances personals amb més coneixement i seguretat.
Cada vegada hi ha més persones que volen allargar la seva vida professional. Com està canviant la manera d’entendre la jubilació entre els autònoms?
Des de Caixa Enginyers, entenem que la jubilació ja no s’ha d’entendre necessàriament com un moment en què es deixa de treballar de manera abrupta. També hem de tenir en compte que, durant dècades, molts autònoms han cotitzat per la base mínima. Això genera una "bretxa de pensions" important respecte al Règim General. Hi ha persones que volen continuar desenvolupant la seva activitat professional durant més temps, sigui per vocació, perquè volen mantenir-se actives, per mantenir el poder adquisitiu o perquè prefereixen una transició gradual.
Els darrers canvis legislatius incorporen noves fórmules de compatibilitat entre treball i pensió que poden facilitar aquesta flexibilitat. En aquest context, és important planificar amb temps com volem que sigui aquesta etapa i quins ingressos necessitarem. La previsió té sentit quan es planteja amb una mirada de llarg termini i tenint en compte les diferents circumstàncies que poden aparèixer al llarg de la vida professional.
El sistema de cotització dels autònoms ha anat canviant en els darrers anys i encara està en procés d’implementació. En aquest context, per què continua sent important complementar la previsió pública amb una planificació d’estalvi a llarg termini?
El sistema de cotització actual és un pas important perquè les aportacions dels autònoms s’apropin progressivament als seus ingressos reals i això pot contribuir a millorar la seva protecció futura. Ara bé, és un canvi que es desplegarà de manera gradual i els seus efectes sobre les pensions es veuran a llarg termini. Per això, l’estalvi complementari continua sent una eina que pot ajudar els autònoms a preparar la jubilació amb més previsió i a adaptar els seus recursos a les necessitats que tinguin en aquesta etapa.
En aquest sentit, des de Caixa Enginyers oferim assessorament per complementar la pensió de jubilació mitjançant la planificació de l’estalvi i instruments específics per a aquest col·lectiu. Destaca el Pla de Pensions Autcat Futur Autònoms, un instrument finalista d’estalvi per a la jubilació, creat únic i exclusivament per a autònoms, que permet fer aportacions de fins a 5.750 euros anuals amb dret a reducció en la base imposable de l’IRPF, dins dels límits establerts per la normativa.
Consulta més informació sobre el pla de pensions a continuació:
Pla Autcat Futur Autònoms, PPOS (caixaenginyers.com)
Pla Autcat Futur Autònoms – Autcat
Enllaç presentació Pla de pensions: Nou Pla de Pensions per a Autònoms | Pla Autcat Futur Autònoms – YouTube
Patrocina: Caixa Enginyers
Amb el suport del: Departament d’Empresa i Treball